Ενα σχετικό άρθρο με το θέμα.

Theban έγραψε:
Ναι μεν γινεται το ιδιο και στις 2 περιπτώσεις αλλα έχουν τελειως διαφορετικο αποτελεσμα στο τέλος,στην πρώτη περιπτωση συγκεντρώνονται και τοκιζονται ανα περιοδο ενω στην αλλη εξοφλουν το τοκοχρεωλύσιο

αν εχεις χρόνο (εσυ ή ο τσιγκ) εξηγησε πιο αναλυτικα την σκέψη σου

Φίλε tsig,παρακολουθώντας την ωραία συζήτηση του θέματος που με αφορά άμεσα, ομολογώ οτι έχω χαθεί στις λεπτομέρειες των απαντήσεων
(της δικής σου καθώς και των φίλων tagara και theban).Αυτό που θέλω να παραθέσω είναι οτι:
1.Κανένας δεν σου εγγυάται οτι θα κλείνεις το κεφάλαιο των 70.000 συνέχεια για 20 χρόνια με επιτόκιο 5%, δεδομένου οτι όλα συνηγορούν για πτώση των επιτοκίων στα επίπεδα των ευρωπαϊκών τραπεζών.
2.Δεν υπάρχει ποινή για την εξόφληση του δανείου.
3.Το επιτόκιο του δανείου παραμένει σταθερό 6%.
4.Εξοφλώντας το δάνειο,από την μία χάνω το μεγαλύτερο μέρος του κεφαλαίου των 70.000, αλλά από την άλλη δεν ξέρω κάποια επένδυση με απόδοση 354 ευρώ μηνιαίως.
Περιμένω με ανυπομονησία την απάντηση σου καθώς και των φίλων tagara και theban.

ευχαριστώ για την ωραία συζήτηση

Φίλε Tagara,

Έχω δύο τσέπες:
α) Η πρώτη έχει 49.155 ευρώ.
β) Η δεύτερη σήμερα δεν έχει τίποτα, αλλά καθώς κάθε μήνα έχει τα λεφτά της δόσης μετά από 20 χρόνια ουσιαστικά θα έχει 85.066 ευρώ.

Οπότε συνολικά μετά από 20 χρόνια (χωρίς καμία επένδυση ή εξόφληση δανείου) θα πρέπει να έχω 49.155 + 85.066 = 134.221 ευρώ. Αυτά είναι τα χρήματα που θα χρησιμοποιήσω για επένδυση και για την εξόφληση του δανείου.

Το ερώτημα είναι τώρα ποια είναι η καλύτερη επιλογή:
1) να χρησιμοποιήσω τα χρήματα της πρώτης τσέπης (49.155 ευρώ) για την εξόφληση του δανείου και να επενδύσω τα χρήματα της δεύτερης (την μηνιαία δόση)
2) να επενδύσω τα χρήματα της πρώτης τσέπης (49.155 ευρώ) και να χρησιμοποιήσω τα χρήματα της δεύτερης για την εξόφληση του δανείου

Και στις δύο επιλογές βγάζω από τις τσέπες μου το ίδιο ποσό χρημάτων. Άρα ότι μένει στο τέλος στην κατάθεση είναι το συγκρίσιμο μέγεθος.


Φίλε Ανδρέα, ευχαριστώ για τα καλά σου λόγια.
Το επιτόκιο της κατάθεσης δεν χρειάζεται να είναι 5% για να έχεις κέρδος με την εξόφληση του δανείου.
Όσο πιο χαμηλό είναι αυτό το επιτόκιο, τόσο σε συμφέρει η εξόφληση γιατί ουσιαστικά συγκρίνουμε την κατάθεση όλου του κεφαλαίου με την κατάθεση της δόσης.
Αν πετύχαινες επιτόκιο της τάξης του 10% θα σε συνέφερε να κρατήσεις το δάνειο και να καταθέσεις το κεφάλαιο.
Μπορείς να κάνεις δοκιμές στο επισυναπτόμενο αρχείο.

Επιπλέον προστέθηκε η δυνατότητα υπολογισμού της μελλοντικής αξίας της διαφοράς βάση ενός σταθερού πληθωρισμού, όπως πρότεινε ο φίλος achilleas.

Καλησπέρα σας, έχω διαβάσει με πολύ προσοχή όλα όσα αναφέρονται σχετικά με την αποπληρωμή ή όχι του δανείου. Εγώ θα ήθελα να μου δώσετε τα φώτα σας στο εξής ερώτημα. Έχω και εγώ δάνειο απο την Εθνική με κυμαινόμενο επιτόκιο ,για το οποίο έχει απομείνει υπόλοιπο το ποσό των 30.000 ευρώ. Η ερώτησή μου είναι αν θα έπρεπε ή όχι να προχωρήσω στην αποπληρωμή του. Δεν έχω καταλάβει για ποιόν λόγο θα έπρεπε στην δεδομένη χρονική στιγμή, να δω αν θα βγώ κερδισμένη ή όχι απο την αποπλοηρωμή του δανείου, δεδομένου οτι υπάρχει η απειλή της πτώχευσης, της οποίας αποτέλεσμα θα είναι να χάσουμε τα χρήματα που έχουμε στην τράπεζα και να μας μείνει και το δάνειο. Σε αυτή την φάση που βρίσκεται οικονομικά η Ελλάδα δεν πρέπει να δούμε πως θα επενδύσουμε τυχόν χρήματα που έχουμε έτσι ώστε να βγούμε το δυνατόν λιγότερο ζημιωμένοι? Και κάτι τελευταίο,τι γίνεται σε περίπτωση που μου αναφέρουν οτι υπάρχει επιβάρυνση για την προεξόφληση ενώ υπαρχει απόφαση οτι δεν είναι νόμιμη? Ευχαριστώ για τον χρόνο σας.

Καλησπέρα αγαπητή Έλενα.

Για να δούμε αν συμφέρει η εξόφληση του δανείου σου χρειαζόμαστε επιπλέον την μηνιαία δόση σήμερα και πόσα χρόνια απομένουν για την αποπληρωμή.
Επειδή είναι αδύνατο να μαντέψουμε την διακύμανση του επιτοκίου θεωρούμε ότι το επιτόκιο του δανείου παραμένει σταθερό όπως και αυτό της κατάθεσης.
Προσπαθούμε να έχουμε μια αριθμητική απάντηση στο αν συμφέρει η εξόφληση του δανείου ή όχι.
Δεν γίνεται συσχέτιση με το σενάριο της πτώχευσης. Στις συνθήκες που βιώνουμε (μειώσεις μισθών, απολύσεις κ.λπ.), μάλλον καλύτερο είναι να εξοφλήσουμε το δάνειο μας, γιατί π.χ. αν χάσουμε την δουλειά μας τουλάχιστο να έχουμε ένα κεραμίδι πάνω από το κεφάλι μας.
Η επιβάρυνση για προεξόφληση είναι παράνομη στα κυμαινόμενα δάνεια. Αν κάποια τράπεζα το έχει ξεχάσει απευθυνόμαστε στην ΕΚΠΟΙΖΩ.

ο μόνος λόγος που σκέφτομαι να κάνω την αποπληρωμή είναι μόνο και μόνο απο φόβο μήπως γίνει πτώχευση, διαφορετικά δεν έχω λόγο να το κάνω. Μια χαρά πληρώνω τις δόσεις μου. Τα χρήματα που έχω στην τράπεζα δεν τους τα χαρίζω οπότε το μονο που σκέφτομαι είναι η αποπληρωμή. Σ΄ευχαριστώ για τον χρόνο σου.

@tsig: Αυτή τη φορά συμφωνώ.

@tagaras: Ναι το αποτέλεσμα είναι διαφορετικό. Την διαφορά αυτή προσπαθούμε να υπολογίσουμε, υπολογίζοντας πόσα χρήματα θα μας μείνουν στην μια και την άλλη περίπτωση. (Η απάντηση του tsig τα λέει μάλλον πιο καθαρά).

@elena: Η ουσιαστική απάντηση για αποπληρωμή ή όχι δανείου πρέπει να περιλαμβάνει και παραμέτρους όπως αυτές αναφέρεις αλλά και πολλές άλλες (τι μετρητά θα χρειαστούμε, τι επενδυτικές ευκαιρείες έχουμε κα). Σε όλα αυτά μπαίνουν παράμετροι άγνωστες (πχ μελλοντικά επιτόκια, πιθανότητα πτώχευσης κα) και ο καθένας μπορεί να τις εκτιμήσει διαφορετικά.
Η συζήτησή μας μέχρι τώρα αφορά τους υπολογισμούς μιας τέτοιας διαδικασίας έτσι ώστε να μπορεί κανείς να τους χρησιμοποιήσει μαζί με τα άλλα για να μπορεί να πάρει μια απόφαση.
(Όσον αφορά τη νομιμότητα ποινών προεξόφλησης δυστυχώς εγώ δεν κατέχω για να βοηθήσω. Ίσως κάποιος άλλος πιο σχετικός)

@Ανδρέας: εκτός από την απάντηση του tsig σκέψου το και ως εξής:
Έρχεται κάποιος και σου προτείνει μια μαγική επένδυση με τα εξής χαρακτηριστικά
1) ποσό ίσο με το ανεξόφλητο υπόλοιπο του δανείου σου + την ποινή προεξόφλησης + ότι άλλα έξοδα προεξόφλησης υπάρχουν
2) απόδοση κάθε μήνα εγγυημένα ίση με το κόστος του στεγαστικού σου δανείου
3) καμία δυνατότητα υπαναχώρησης
4) επιστροφή του κεφαλαίου σου σε χρόνο ακριβώς ίδιο με τον χρόνο που απομένει για την αποπληρωμή του δανείου σου σε μηνιαίες δόσεις, έτσι ώστε μαζί με την απόδοση 2) παραπάνω να παίρνεις κάθε μήνα ακριβώς όσα και η δόση του δανείου.
5) Υποχρεωτική καταβολή του ποσού που λαμβάνεις κάθε μήνα (δηλ των 2) + 5)παραπάνω)για την αποπληρωμή του δανείου σου
6) αφορολόγητη απόδοση αλλά και κατάργηση κάθε φοροαπαλλαγής που έχεις με το δάνειο.

Αυτή η μαγική επένδυση είναι η αποπληρωμή του δανείου.

Αν σε συμφέρει ή όχι είναι μια άλλη μεγάλη ιστορία. Βλέπε και το εξής ακραίο παράδειγμα:
Αν υποθέσουμε ότι κάποιος έχει ένα δάνειο με μικρό επιτόκιο πχ 2% και μπορεί άνετα να βρει αποδόσεις του 4%. Αν επενδύσει το ποσό του δανείου αντί για προεξόφληση, θα μπορεί να πληρώνει το δάνειο και να κερδίζει και κάτι. Αν όμως φοβάται ότι τα μετρητά του θα μείνουν μισά σε μια περίπτωση πτώχευσης και το δάνειό του ολόκληρο, μπορεί να αποφασίσει να προχωρήσει σε προεξόφληση. Ο καθένας εκτιμά τους κινδύνους διαφορετικά.
Αυτό που προσπάθησα εγώ με αυτά τα post είναι να ξέρει κανείς τα νούμερα κάθε περίπτωσης.

(Γράφτηκα κι εγώ στο site:) .)

με τα δανεια σ ελβετικο τι γινεται?
να περιμενω ανοδο του ευρω?
εχω δανειο μεχρι το2013 με 1.80% κυμαιν δοση 560 ευρω και υπολοιπο 19000
τι παιζει με επιμηκυση?
ευχαριστω ολους κ ειδικα τον τσιγκ