Γεια χαρά, Επισκέπτης
Όνομα χρήστη: Κωδικός: Να με θυμάσαι
Διαδικασίες ανάληψης - κατάθεσης (π.χ. τραπεζικές επιταγές, valeur, "νέα κεφάλαια"), θέματα εφορίας (π.χ. πόθεν έσχες), κόστος εμβασμάτων, όροι προθεσμιακής, διευκρίνηση τραπεζικών ορών, τρόποι υπολογισμού επιτοκίων.

ΘΕΜΑ: Να εξοφλήσω το δάνειο;

Να εξοφλήσω το δάνειο; 03 Νοε 2010 11:07 #1

  • Ο Τσιγκούνης (T$ig)
  • Το Άβαταρ του/της Ο Τσιγκούνης  (T$ig)
  • ΕΚΤΟΣ ΣΥΝΔΕΣΗΣ
  • Administrator
  • Δημοσιεύσεις: 1136
  • Ληφθείσες Ευχαριστίες 639
  • Κάρμα: 77 (74)
Συχνά τίθεται το ερώτημα αν συμφέρει να εξοφλήσουμε ένα δάνειο όταν διαθέτουμε το κεφάλαιο και είμαστε στην μέση της αποπληρωμής.

Χαρακτηριστικό παράδειγμα: "Πριν απο 8 χρονια πηρα δανειο για αγορα κατοικιας 65.000 ευρω για 20 χρονια. Αυτη τη στιγμη το υπολοιπο κεφαλαιο ειναι 47000 ευρω και μου απομενουν 12 χρονια. Εχω σταθερο επιτοκιο 5,3% που σημαινει οτι δινω δοση 450 ευρω/μηνα και θα πληρωσω μαζι με τους τοκους 65000 ευρο ακομα." Σε πρώτη ανάγνωση φαίνεται να συμφέρει η αποπληρωμή.

Αν όμως κάνουμε τις πράξεις συμπεραίνουμε ότι το "συμβατικό επιτόκιο" από σήμερα μέχρι την λήξη είναι 3,19%, οπότε με μια κατάθεση της τάξης του 5% (4,5% καθαρό) έχουμε κέρδος.

Από την άλλη πλευρά, αν δεν έχουμε μεγάλη ποινή προεξόφλησης και μπορούμε να αποταμιεύουμε τα χρήματα της δόσης σε μια καλή κατάθεση, τότε συμφέρει η εξόφληση.

Βοηθητικό αρχείο υπολογισμών (με ετήσια κεφαλαιοποίηση τόκων κατάθεσης)
Με εισαγωγή δόσης δανείου και διάρκειας:

Συνημμένο αρχείο:

Όνομα Αρχείου: daneia eksoflisi.xls
Μέγεθος αρχείου: 28 KB

Με εισαγωγή ημερομηνίας και τελικού ποσού:

Συνημμένο αρχείο:

Όνομα Αρχείου: daneia eksoflisi0.xls
Μέγεθος αρχείου: 32 KB
Γνῶθι σαὐτόν
Τελευταία διόρθωση: 09 Νοε 2010 14:04 από Ο Τσιγκούνης (T$ig).
Πρέπει να είστε εγγεγραμμένο μέλος του Φόρουμ για να κάνετε μια δημοσίευση.

Απ: Να εξοφλήσω το δάνειο; 03 Νοε 2010 13:13 #2

  • simi
  • Το Άβαταρ του/της simi
  • ΕΚΤΟΣ ΣΥΝΔΕΣΗΣ
  • Fresh Boarder
  • Δημοσιεύσεις: 18
  • Ληφθείσες Ευχαριστίες 1
  • Κάρμα: 0
Καταρχην σε ευχαριστο πολυ!
διαβασα προσεκτικα το αρχειο και τα λεγομενα σου.
θα επαναλαβω καποια για να τα καταλαβω καλα, μου λες οτι συμφερον ειναι να συνεχισω να πληρωνω το δανειο και να απο ταμιευσω τα 100000 ευρο που εχω σε προθεσμιακο με 5%????
Αν ναι, τοτε με τις οικονομικες καταστασεις της Ελλαδος με συμφερει να κανω προθεσμιακα για μεγαλα η μικρα διαστηματα??
Και παλι σε ευχαριστο!
Πρέπει να είστε εγγεγραμμένο μέλος του Φόρουμ για να κάνετε μια δημοσίευση.

Απ: Να εξοφλήσω το δάνειο; 03 Νοε 2010 14:17 #3

  • Ο Τσιγκούνης (T$ig)
  • Το Άβαταρ του/της Ο Τσιγκούνης  (T$ig)
  • ΕΚΤΟΣ ΣΥΝΔΕΣΗΣ
  • Administrator
  • Δημοσιεύσεις: 1136
  • Ληφθείσες Ευχαριστίες 639
  • Κάρμα: 77 (74)
Νάσαι καλά φίλε Simi.

Εκάνα μια βελτίωση στο αρχείο με τους υπολογισμούς καθώς για 12 χρόνια υπάρχει σημαντικό κέρδος με την ετήσια κεφαλαιοποίηση των τόκων της κατάθεσης. Ας με διορθώσει κάποιος αν κάνω λάθος, αλλά σύμφωνα με τους υπολογισμούς αυτούς συμφέρει η κατάθεση και με 4%. Ακόμα και αν προσθέσουμε κάποια έξοδα δανείου, για παράδειγμα ετήσια ασφάλεια κατοικίας 150 ευρώ. Επιπλέον μπορεί να έχουμε το κέρδος από την φοροαπαλλαγή για καταβολή τόκων στεγαστικού δανείου.

Δεν θα μπορούσα να απαντήσω στο αν συμφέρει και για τι διάστημα η προθεσμιακή, με βάση τις οικονομικές καταστάσεις της Ελλάδας καθώς δεν μπορούμε να προβλέπουμε το μέλλον. Η ψυχρή λογική των αριθμών λέει ότι συμφέρει ένα μεγαλύτερο επιτόκιο που θα πετύχεις με ετήσια προθεσμιακή παρά με μια τρίμηνη. Αλλά μπορεί σε λίγους μήνες να ανέβουν πάλι τα επιτόκια.

Επίσης δεν ξέρω σε περίπτωση χρεοκοπίας του κράτους (ελεγχόμενης ή μη) τι συμφέρει: να έχεις δάνειο και τα λεφτά σε κατάθεση ή να έχεις εξοφλήσει το δάνειο;
Γνῶθι σαὐτόν
Τελευταία διόρθωση: 03 Νοε 2010 19:27 από Ο Τσιγκούνης (T$ig).
Πρέπει να είστε εγγεγραμμένο μέλος του Φόρουμ για να κάνετε μια δημοσίευση.

Απ: Να εξοφλήσω το δάνειο; 03 Νοε 2010 14:45 #4

  • simi
  • Το Άβαταρ του/της simi
  • ΕΚΤΟΣ ΣΥΝΔΕΣΗΣ
  • Fresh Boarder
  • Δημοσιεύσεις: 18
  • Ληφθείσες Ευχαριστίες 1
  • Κάρμα: 0
Ευχαριστο και παλι!:)
Πρέπει να είστε εγγεγραμμένο μέλος του Φόρουμ για να κάνετε μια δημοσίευση.

Απ: Να εξοφλήσω το δάνειο; 04 Νοε 2010 03:32 #5

  • Dpm
  • Το Άβαταρ του/της Dpm
Πολύ ενδιαφέρουσα η ανάλυση. Η προσωπική μου άποψη πάντως είναι ότι η αποπληρωμή του δανείου είναι ασφαλέστερη επιλογή επειδή:
1. Κανείς δεν εγγυάται το ύψος των επιτοκίων καταθέσεων.
2. Τράπεζες που προσφέρουν υψηλά επιτόκια είναι πιθανότερο να αντιμετωπίζουν πρόβλημα ρευστότητας και άρα είναι λιγότερο φερέγγυες (με ό,τι αυτό συνεπάγεται).
3. 12 χρόνια είναι πολλά για να πιστεύει κανείς ότι οι καταθέσεις μας θα παραμείνουν άθικτες. Μάλλον το ερώτημα είναι τι να αγοράσω με τα χρήματά μου για να μη τα χάσω ή σε τι μορφή και που να τα καταθέσω για να νοιώθω ασφαλής ακόμη και με μικρότερη απόδοση.

Νομίζω ότι όπως έχουν εξελιχθεί τα πράγματα - χωρίς να θέλω να κινδυνολογώ - το κριτήριο της ασφάλειας του κεφαλαίου μας είναι μείζονος σημασίας. Η πιθανότητα να δεσμευτεί μέρος των καταθέσεών μας στην τράπεζα μέσα τα επόμενα χρόνια είναι υπαρκτή. Δεν θα μας προειδοποιήσει κανείς για το πότε θα συμβεί (ΑΝ συμβεί), απλά θα το μάθουμε κατόπιν εορτής από τις ειδήσεις ή από κάποιο πανικόβλητο φίλο... Δε νομίζω όμως ότι κανείς μπορεί να δεσμεύσει μέρος της κατοικίας μας.

Για τους λόγους αυτούς ψηφίζω εξόφληση δανείου... δαγκωτό.
Πρέπει να είστε εγγεγραμμένο μέλος του Φόρουμ για να κάνετε μια δημοσίευση.

Απ: Να εξοφλήσω το δάνειο; 04 Νοε 2010 10:28 #6

  • Theban
  • Το Άβαταρ του/της Theban
Αγαπητέ Τσιγγούνη,
συμβουλεύομαι συχνά το site σας για το οποίο σας αξίζουν συγχαρητήρια, αυτή τη φορά όμως με απογοητεύσατε.
Ο υπολογισμός του επιτοκίου που κάνετε, αυτού που ονομάζετε "πραγματικό" επιτόκιο, είναι λανθασμένος και κατά συνέπεια σας οδηγεί σε λάθος υπολογισμούς.
Τα δύο ποσά που συγκρίνετε δεν αναφέρονται στον ίδιο χρόνο καθώς το ένα έιναι κεφάλαιο στη λήξη και το άλλο είναι συνολικές πληρωμές.
Σκεφθείτε το με τους εξής τρόπους;
1) Θα μπορούσε να κρατά το κεφάλαιο στην τράπεζα και να εξοφλεί με αυτό το δάνειο και να του μείνουν και λεφτά ; Η ανάλυσή σας λέει ναι ενώ η απάντηση είναι όχι
2) Ξεκινά με 47000 κεφάλαιο και 47000 δάνειο. Σε ποια περίπτωση θα έχει περισσότερα χρήματα στη λήξη
α) αν πληρώνει 450 ευρώ τον μήνα στην τράπεζα και έχει το κεφάλαιο σε κατάθεση
ή β) αν πληρώσει το δάνειο τώρα και πληρώνει 450 ευρώ τον μήνα στον ευατό του :
Πρέπει να είστε εγγεγραμμένο μέλος του Φόρουμ για να κάνετε μια δημοσίευση.

Απ: Να εξοφλήσω το δάνειο; 04 Νοε 2010 14:39 #7

  • Ο Τσιγκούνης (T$ig)
  • Το Άβαταρ του/της Ο Τσιγκούνης  (T$ig)
  • ΕΚΤΟΣ ΣΥΝΔΕΣΗΣ
  • Administrator
  • Δημοσιεύσεις: 1136
  • Ληφθείσες Ευχαριστίες 639
  • Κάρμα: 77 (74)
Αγαπητέ φίλε και συνομιλητή Theban,
Ευχαριστώ για τα καλά σου λόγια και για τον εποικοδομητικό αντίλογο.
Δεν διεκδικώ το αλάθητο οπότε οι αντιρρήσεις είναι πάντα ευπρόσδεκτες, καθώς έτσι μπορούμε να βρούμε το σωστό.

Συμφωνώ ότι αυτό που ονομάζεται "πραγματικό επιτόκιο" δεν είναι ακριβές καθώς δεν περιλαμβάνει την ετήσια μείωση του κεφαλαίου από τις μηνιαίες δόσεις. Επιπλέον δεν υπολόγισα ότι αφού πληρώνει δόση 450 ευρώ, εμπεριέχει τον φόρο του 0,60%. Επομένως το "συμβατικό" επιτόκιο μπορούμε να πούμε ότι είναι 3,19% και όχι το λανθασμένο 3,79%.

Αυτό το επιτόκιο υπάρχει για λόγους σύγκρισης. Με απλά λόγια σημαίνει ότι αν πετύχω καθαρό ετήσιο επιτόκιο κατάθεσης 3,19% και χωρίς κεφαλαιοποίηση των τόκων θα αποκτήσω τους ίδιους τόκους που αποδίδω στο δάνειο.

Τα δύο ποσά που συγκρίνονται αναφέρονται στον ίδιο χρόνο αλλά ανεξάρτητα το ένα από το άλλο. Συγκρίνονται δύο διαφορετικές επιλογές:
α) Τι τόκους θα πάρω από μια κατάθεση 47.000 ευρώ σε 12 χρόνια;
β) Τι τόκους θα πληρώσω για ένα δάνειο 47.000 ευρώ για το ίδιο χρονικό διάστημα.

1) Φυσικά δεν μπορεί κανείς να έχει την πίτα ολόκληρη και τον σκύλο χορτάτο. Ο δανειολήπτης στα 8 πρώτα χρόνια πληρώνει το δάνειο με το εισόδημά του και παράλληλα κάνει οικονομίες και έχει ένα ποσό στην άκρη. Το δίλημμα είναι: "να βάλει το ποσό σε κατάθεση και να συνεχίσει να πληρώνει το δάνειο από το εισόδημά του ή να ξεπληρώσει το δάνειο με τις οικονομίες του". Όχι να κάνει κατάθεση και να πληρώνει το δάνειο από την κατάθεση.

2)α) Πληρώνοντας στην τράπεζα 450 ευρώ το μήνα και με παράλληλη κατάθεση των 47.000 ευρώ με επιτόκιο 5% και κεφαλαιοποίηση, στο τέλος έχει 79.700 ευρώ. Αν βγάλουμε έξοδα, περίπου 78.000 ευρώ.
β) Εξοφλώντας το δάνειο με τα 47.000 ευρώ και πληρώνοντας στον εαυτό του τα 450 ευρώ το μήνα, θα έχει στο τέλος 64.800 ευρώ, αν απλά τα βάζει στην τσέπη του.
Όμως αν καταθέτει τα χρήματα και πετύχει ένα καλό επιτόκιο π.χ. 4%, στο τέλος, με ετήσια κεφαλαιοποίηση, θα έχει 79.300 ευρώ, ενώ με 5% θα έχει κοντά στα 83.500 ευρώ.

Οπότε συνοψίζοντας μπορούμε να πούμε ότι συμφέρει η εξόφληση του δανείου (αν δεν υπάρχει μεγάλη ποινή προεξόφλησης) και η πειθαρχημένη αποταμίευση του ποσού της δόσης με ένα καλό επιτόκιο.

(Έγινε αλλαγή του αρχείου υπολογισμών με τα νέα δεδομένα).
Γνῶθι σαὐτόν
Τελευταία διόρθωση: 04 Νοε 2010 16:25 από Ο Τσιγκούνης (T$ig).
Πρέπει να είστε εγγεγραμμένο μέλος του Φόρουμ για να κάνετε μια δημοσίευση.
Οι ακόλουθοι χρήστες είπαν "Σε Ευχαριστώ": FU

Απ: Να εξοφλήσω το δάνειο; 04 Νοε 2010 15:51 #8

  • simi
  • Το Άβαταρ του/της simi
  • ΕΚΤΟΣ ΣΥΝΔΕΣΗΣ
  • Fresh Boarder
  • Δημοσιεύσεις: 18
  • Ληφθείσες Ευχαριστίες 1
  • Κάρμα: 0
Η αριθμομηχανη μου εχει παρει φωτια, πολυ κατατοπιστικα ολα αυτα εκ μερους σας.
Παντως και εμενα η αποψη μου ειναι να αποπληρωσω το δανειο, ΑΛΛΑ η Alphabank εχει αλλη αποψη, γιαυτο και η ποινη την μια ειναι 7500 ευρο την αλλη ειναι 9300 ευρο με την δικαιολογια οτι εχω το δανειο με σταθερο επιτοκιο 15ετιας. οταν το εκλεισα δεν ηξερα.
Σας ευχαριστο για τον χρονο που διαθεσατε να μου λυσετε τις αποριες.
Μολις μου δωσουνε τις ανεπισημες προθεσμιακες θα σας τις καταθεσω.
Πρέπει να είστε εγγεγραμμένο μέλος του Φόρουμ για να κάνετε μια δημοσίευση.

Απ: Να εξοφλήσω το δάνειο; 06 Νοε 2010 08:28 #9

  • achilleas
  • Το Άβαταρ του/της achilleas
Καλημέρα! Δε θα έπρεπε να ληφθεί υπόψη κι ο πληθωρισμός στους υπoλογισμούς;
Πρέπει να είστε εγγεγραμμένο μέλος του Φόρουμ για να κάνετε μια δημοσίευση.
Συντονιστές: ΠΑΝΑΓΙΩΤΗΣ (kampos)
Χρόνος δημιουργίας σελίδας: 0.501 δευτερόλεπτα