achilleas wrote: Καλημέρα φίλε Achillea,
Ο πληθωρισμός επιδρά το ίδιο τόσο στην αξία του δανείου και όσο και στην αξία της κατάθεσης, οπότε δεν αλλάζει την σύγκριση.
Έχει νόημα να υπολογίσουμε τον πληθωρισμό, αν θέλουμε να δούμε πόσο πραγματικά κερδίζουμε από μια κατάθεση ως επένδυση. Αν κάνουμε μια τέτοια ανάλυση, με τα σημερινά δεδομένα (πληθωρισμός 5,6%) , ακόμα και με ένα επιτόκιο 5% (καθαρό 4,5%) δυστυχώς έχουμε σημαντική απώλεια της αξίας του κεφαλαίου.

και μια μακροπρόθεσμη εκδοχη

εχουμε 100.000 ευρώ μετρητα και θέλουμε να αγορασουμε ενα σπιτι αξιας 100.000.Εστω θεωρητικά η τραπεζα μας δινει ολο το ποσο χωρις να βάλουμε τιποτα απο την τσεπη μας με χρόνο αποπληρωμής 30 έτη.Πολυ χονδρικα χωρις να μπλέξω καθολου με κυμαινομενα και σταθερα επιτοκια,φορους κτλ. το τελικο ποσο που θα έχει καταβληθει συνολικα στην τράπεζα θα είναι περίπου χονδρικά 215000 ευρώ μέσα σε 30 έτη με δόση περιπου 597 ευρω/μήνα

α)εστω οτι κλεινουμε τα χρηματα μας για 30 χρόνια με επιτόκιο 5% και αποπληρώνουμε το δανειο.

100.000*(1+0,05)^30= 432.194 ευρώ θα έχουμε στον λογαριασμο μετα το περας του 30ου έτους

Αρα στο τέλος 432.194 ευρώ

β)αγοράζουμε το σπιτι με το υπάρχον κεφάλαιο και αποταμιεύουμε 597 καθε μηνα, δηλαδη 7164 ευρώ τον χρονο τα οποια χρήματα κλείνουμε κάθε χρονο με επιτοκιο 5% στο τέλος του 30ου έτους θα έχουμε στον λογαριασμό μας 468.803 ευρώ (δειτε το συνημμένο εξελάκι πως βγηκε αυτο νουμερο)


Συμπεράσματα:
Οπως βλέπετε συμφερουν και οι 2 περιπτώσεις... απλα η περιπτωση β) συμφέρει περισσότερο.
Ολα αυτα θεωρητικα ομως.Ειναι γνωστο οτι το ειδους του δανειου με το χαμηλοτερο επιτοκιο που υπάρχει ειναι το στεγαστικο.Αν πληρωσετε με μετρητα το σπιτι και στα επομενα έτη συμβει κάτι και χρειαστει να παρετε δανειο (που θα εινει επιχειρηματικο ή καταναλωτικο, των οποιων τα επιτικια θεωρουνται επιεικώς ληστρικα,εκτος αυτου δινουν πλέον ακομη δυσκολότερα τετοιου ειδους δάνιεα) δεν συμφερει επ'ουδενι ή β περιπτωση .

Θα ήθελα να σας ρωτήσω στους πίνακες έχετε υπολογίσει τα τοκοχρεολύσια;
Τα πρώτα χρόνια προπληρώνεις τους τόκους (άρα πληρώνεις υψηλότερο επιτόκιο αν αποπληρώσεις τα πρώτα χρόνια). Άρα αν δεν πας ένα δάνειο στη λήξη του, πληρώνεις πολύ μεγαλύτερο επιτόκιο από αυτό που έχεις συμφωνήσει. Τα είχα αναφέρει για τα δάνεια μου τον Ιούνιο 2010. Σε όλα αν και έχω μετρητά δεν συμφέρει να τα αποπληρώσω. Φυσικά δεν συμφέρει να πάρεις δάνειο όταν έχεις μετρητά, όμως εγώ τα πήρα προ 6-8 ετίας που δεν είχα τα αντίστοιχα μετρητά. Για το δάνειο 1 του σπιτιού βέβαια δεν φτάνουν τα χρηματάκια μου. Τα αναφέρω αναλυτικότερα από τότε, όμως είναι οι τιμές αποπληρωμής τον Ιούνιο 2010:

1). Δάνειο στεγαστικό πρώτης κατοικίας με υπόλοιπο σήμερα 158263. ΑΤΕbank Τελειώνει 2/6/2043 και θα έχω πληρώσει μέχρι τότε επιπλέον τόκους από σήμερα περίπου 78159. Επιτόκιο 2,62% κυμαινόμενο. Άρα εάν το αποπλήρωνα, είναι σα να τοκίζω τα χρήματα της αποπληρωμής με το επιτόκιο: 1.64%

2). Έχω δάνειο με υπόλοιπο σήμερα 47.713 που αν το εξοφλήσω τώρα έχει 1500 ποινή: 49.109 σύνολο αποπληρωμής. Τελειώνει στις 24/5/2024 και θα έχω πληρώσει μέχρι τότε 68.416. Επιτόκιο 5,5% σταθερό μέχρι Οκτώβρη 2011 οπότε αλλάζει σε κυμαινόμενο και εξοφλάται χωρίς ποινή. ΑΤΕbank Άρα εάν το αποπλήρωνα, είναι σα να τοκίζω τα χρήματα της αποπληρωμής με το επιτόκιο: 2,8%

3). Άλλο ένα με υπόλοιπο σήμερα 16.101 εξόφληση 500 ποινή: 16572. Στις 24/5/2024 θα έχω πληρώσει μέχρι τότε σύνολο 23.229. Επιτόκιο 5,5% σταθερό μέχρι Οκτώβρη 2011 οπότε αλλάζει σε κυμαινόμενο και εξοφλάται χωρίς ποινή. ΑΤΕbank Άρα εάν το αποπλήρωνα, είναι σα να τοκίζω τα χρήματα της αποπληρωμής με το επιτόκιο 2,9%
Όταν αλλάξουν τα σταθερά σε κυμαινόμενα, σήμερα θα πήγαιναν στα 6.5%

4). Δάνειο με υπόλοιπο σήμερα 8.591, εξόφληση 8633. Τελειώνει 1/1/2017 και θα έχω πληρώσει μέχρι τότε 10.438 και είναι κυμαινόμενο 6.5% ΑΤΕbank Άρα εάν το αποπλήρωνα σήμερα, είναι σα να τοκίζω τα χρήματα της αποπληρωμής με το επιτόκιο 3,2%

5). Δάνειο με υπόλοιπο σήμερα 10.065 εξόφληση χωρίς επιβάρυνση. Λήγει 18/7/2013 θα έχω δώσει 11.354 με κυμαινόμενο 7.85% Eurobank οι τόκοι από σήμερα μέχρι 18/7/2013 είναι 11.354 - 10.065 = 1289 Άρα εάν τα αποπλήρωνα, είναι σα να τοκίζω τα χρήματα της αποπληρωμής με το επιτόκιο 4,3%
Ακόμα πιο αναλυτικά για το δάνειο 5, αν τόκιζα σήμερα (υπενθυμίζω ότι οι αριθμοί είναι του Ιουνίου 2010) 10065 μέχρι 18/7/2013 θα έπαιρνα 1289 τόκους δηλαδή 1289 Χ 100 / 10065 = 12.8% για 3 χρόνια περίπου, οπότε 12.8 / 3 = 4,26% ετήσιο. Οπότε το 7,85% πάει περίπατο αφού εδώ και μια 3,5 χρόνια προπλήρωνα υποχρεωτικά τους τόκους, ώστε αν αποφάσιζα να το εξοφλήσω η τράπεζα να ωφεληθεί διπλά!Τοκοχρεολύσια το λένε οι τράπεζες, αλλά είναι τοκογλυφία νόμιμη.

ΥΓ αν μπερδεύεστε και το παρατήσατε στο δάνειο 5 που είναι και το τελευταίο παράδειγμα, τα λέω ακόμα πιο λιανά!
Επισημαίνω ότι έχω τα μετρητά με 5,3% επιτόκιο

Xρεωμένος καταθέτης! wrote: Στο παρελθόν που είχαμε ασχοληθεί με το θέμα, δεν εξετάσαμε την περίπτωση της εξόφλησης του δανείου με παράλληλη αποταμιεύση σε μια καλή κατάθεση της δόσης του δανείου που θα δίναμε. Έτσι γλυτώνουμε τους τόκους του δανείου και κερδίζουμε τους τόκους της κατάθεσης.
Για να δοκιμάσουμε τους υπολογισμούς στα προηγούμενα δάνεια, δημιουργήθηκε μια παραλλαγή του αρχείου υπολογισμών όπου μπορούμε να βάλουμε ημερομηνία έναρξης υπολογισμών (αν δεν είναι η σημερινή) και ημερομηνία λήξης. Επίσης βάζουμε το τελικό κεφάλαιο και υπολογίζει το ενδεικτικό επιτόκιο και την μηνιαία δόση.

Σύμφωνα με τους νέους υπολογισμούς σε όλα τα δάνεια συμφέρει η εξόφληση εκτός από το (1). Επίσης στο (2) συμφέρει περισσότερο η εξόφληση μετά την εξάλειψη της ποινής.

Από ότι καταλαβαίνω δεν συμφέρει σήμερα η εξόφληση στο (1) γιατί αν καταθέταμε το κεφάλαιο, καθώς υπολείπονται πολλά χρόνια, με την κεφαλαιοποίηση θα είχαμε μεγαλύτερο κέρδος από το να αποταμιεύουμε την δόση.

Εχεις 250.000 ευρω σε δανεια;Ουαου!Και οι καταθεσεις σου καλυπτουν αυτο το ποσο;Γιατι τοσο ρισκο,δεν καταλαβαινω...Καλυτερα μια ζωη χωρις μεγαλεια και πιο ηρεμη ειναι η απαντηση μου.

nai wrote: Εται δικαιολογείται απόλυτα του φίλου μας συμφορουμίτη το όνομά "Xρεωμένος καταθέτης!".

Εκτός από το πρώτο, όλα τα άλλα είναι και στο όνομα των γονιών μου, γιατί αυτοί δεν μπορούσαν να πάρουν λόγω ηλικίας (ενώ έχουν καλό εισόδημα) και τα αποπληρώνουν μόνοι τους. Παράλληλα προσέχω να έχω μετρητά μη συμβεί τίποτε κακό σε αυτούς και δεν μπορούν να πληρώσουν. Τότε που τα πήραμε δεν είχαμε μετρητά (από 10ετίας ξεκινήσαμε). Αν θες να κτίσεις σπίτι θα πρέπει να δανειστείς αλλιώς θα είσαι για πάντα στο νοίκι. Μάλιστα έτσι αναγκάζεσαι να κάνεις οικονομία.
Επίσης είπα ότι θα μπορούσαμε τώρα να τα αποπληρώσουμε όλα εκτός του πρώτου, όμως θα μέναμε χωρίς χρήματα που θα μπορούσαν χρειαστούν σε κάτι ξαφνικό.
Τσιγγ σε ευχαριστώ για τους τόσο αναλυτικούς πίνακες που εξηγούν ότι συμφέρει να αποπληρώσω αν καταθέτω τη δόση του δανείου ως αποταμίευση πια. Απεναντίας αν δεν καταθέτω τη δόση δε συμφέρει σε κανένα
Βέβαια αν καταθέτω τη δόση σίγουρα θα βγω κερδισμένος, αλλά θα την καταθέτω ή θα την τρώω;

" Θα ήθελα να σας ρωτήσω στους πίνακες έχετε υπολογίσει τα τοκοχρεολύσια;
Τα πρώτα χρόνια προπληρώνεις τους τόκους (άρα πληρώνεις υψηλότερο επιτόκιο αν αποπληρώσεις τα πρώτα χρόνια). Άρα αν δεν πας ένα δάνειο στη λήξη του, πληρώνεις πολύ μεγαλύτερο επιτόκιο από αυτό που έχεις συμφωνήσει "

" Άρα εάν το αποπλήρωνα, είναι σα να τοκίζω τα χρήματα της αποπληρωμής με το επιτόκιο: 1.64% "

Παρόμοια σχόλια αντιμετωπίζω και σε προσωπικές συζητήσεις. Υπάρχει μια παρανόηση εδώ που οδηγεί σε λάθος συμπεράσματα.

Το ότι πληρώνουμε περισσότερους τόκους στην αρχή ενός δανείου ΔΕΝ ΣΗΜΑΙΝΕΙ ότι το επιτόκιο είναι διαφορετικό. Απλώς ειναι μεγαλύτερο το ΠΟΣΟ που χρωστάμε και ταυτόχρονα πληρώνουμε σταθερή δόση. Άρα, αφού οι τόκοι είναι περισσότεροι (λόγω της μεγαλύτερης οφειλής), περισσεύει μικρότερο ποσό μέχρι το ποσό της σταθερής δόσης για να εξοφλήσει κεφάλαιο.
Αν υπολογίσουμε την ετήσια πραγματική επιβάρυνση (επιτόκιο-φόροι-έξοδα-περίοδος πληρωμών(μήνας τρίμηνο κτλ)), αυτή αρκεί για να ξέρουμε το κόστος του δανείου. Πρόωρη εξόφληση δανείου με ετήσια πραγματική επιβάρυνση χ% ισοδυναμεί με επένδυση που αποδίδει σίγουρα χ%.
Από εκεί και πέρα εξαρτάται από διάφορες παραμέτρους αν αυτό μας συμφέρει ή όχι (ποινές προεξόφλησης - ανάγκες ρευστότητας - αποδόσεις που μπορούμε να πετύχουμε αλλού - αποδόσεις που ίσως μπορεί να έχουμε στο μέλλον - κα)

πάνω στο θέμα αυτό θα ήθελα να ρωτήσω (χωρίς να έχω ανατρέξει στους πίνακες), εαν με συμφέρει η αποπληρωμή στεγαστικού δανείου από το ταμείο παρακαταθηκών και δανείων με τα εξής δεδομένα:
ΔΑΝ.ΠΟΣΟ:58.694
ΕΝΑΡΞΗ ΕΞΥΠΗΡΕΤΗΣΗΣ:1/1/2001
ΑΝΕΞΟΦΛΗΤΟ ΥΠΟΛΟΙΠΟ:49.155
ΕΠΙΤΟΚΙΟ: 6%
ΗΜΕΡΟΜΗΝΙΑ ΛΗΞΗΣ: 31/12/2030
ΜΗΝΙΑΙΑ ΔΟΣΗ:354,44

Ένα δεύτερο δεδομένο είναι οτι πήρα εφάπαξ από το ταμείο μου 70.000

ευχαριστώ