Ποια είναι τα οικονομικα πλεονεκτήματα μιας πρόωρης μερικης εξόφλησης ενός δανειου εάν στους ορους του δανειου αναφέρεται :

''Ολική ή μερική πρόωρη αποπληρωμή οποτεδήποτε, χωρίς επιβάρυνση για το πρόωρα εξοφλούμενο κεφάλαιο. '' ???

Τι θα πρεπει να εχει κατά νου, ένας ιδιώτης δανειοληπτης (για τα επομενα 7 χρονια στην Ελληνικη Τραπεζικη αγορα ) σχετικα με το υψος του κυμαινομενου 'η του σταθερου επιτοκίου του στεγαστικών δανειου που καλειται να επιλεξει ?

Πρακτικα, το κυμαινόμενο επιτοκιο με βαση το Euribor μηνός πλέον περιθωρίου (???) και εισφοράς Ν. 128/75 τι υψος επιτοκίου δινει αυτή την στιγμη ?

Είναι ευκολο να κανει καποιος ένα breakdown δικαιολογοντας το υψος επιτοκίου δανεισμου, με βαση την παραπανω τραπεζικη αοριστολογια ?

Αγαπητή Μαρία, είχαμε συζητήσει το θέμα παλαιότερα, όταν τα επιτόκια κατάθεσης ήταν υψηλότερα. Ακόμα και τότε είχαμε καταλήξει ότι συμφέρει η εξόφληση στις περισσότερες περιπτώσεις.
Σήμερα με επιτόκια κατάθεσης 1,5% στην καλύτερη περίπτωση και δανείου 2,5% είναι προφανές, με απλά μαθηματικά, ότι συμφέρει η εξόφληση.
Καθώς το Euribor μηνός είναι πλέον αρνητικό (-0,37%), ουσιαστικά δεν παίζει ρόλο, αφού οι τράπεζες βάζουν ένα μεγάλο περιθώριο 3 - 4% και καλύπτουν την διαφορά.

Ο Τσιγκούνης (T$ig) wrote:
T$ig καλημέρα,

Κατ' αρχας, σε ευχαριστω πολύ για την αμμεση απαντηση σου !

Καταλαβαίνω, ότι με τις παρουσες συνθήκες η εξοφληση - εστω και μερικη - συμφερει καθοτι κερδίζεις ως σχετικο ποσοστο την διαφορα μεταξυ επιτοκίου δανεισμου και επιτοκίου καταθέσεων.

Το 2,5 % ως επιτοκιο δανεισμου, δεν γνωρίζω εάν ανταποκρίνεται στις παρουσες συνθήκες.

Είναι ευκολο να ξεκαθαρίσεις με τι επιτόκια περιπου δανειζουν για στεγαστικα οι Τράπεζες σημερα ?

Κατά τον δικο μου υπολογισμο για δανειο με κυμαινομενο επιτοκιο :

4 % το μεγιστο spread - 0.37 % το euribor 1 μηνος + 0.12 % (εισφορά του Ν.128/75), παμε σε ένα επιτοκιο δανεισμου 3.75 %.

Ειμαι σωστη στον υπολογισμο ?

Ο Τσιγκούνης (T$ig) wrote:
Το ερώτημα μπορεί να τεθεί και αλλιώς. Συμφέρει να προεξοφλήσεις το δάνειο σου ή (εφόσον μπορείς) να κρατήσεις τα χρήματα μετρητά εκτός τράπεζας η σε άλλη μορφή επένδυσης (βλέπε soto). Προσωπικά διάλεξα το δεύτερο. Μπορεί να χάνω αυτό το ποσοστό που αναγράφεται αλλά αν στραβώσει η δουλειά θα τους πληρώσω με μαρούλια...

gus (gus326) wrote:
Ευχαριστω πολύ για την συνειφορα σου στην συζητηση !

Τι εννοεις gus με το παραπανω ?

Μιλάω για το επερχόμενο κούρεμα και grexit με τη σειρα

gus (gus326) wrote:
Gus,πιθανο το σεναριο αυτό κατά 50 %...

Το φανταζεσαι να συναψεις δανειο με Ελληνικη Τραπεζα σε ευρω και να μετατραπει μετα από ενα grexit σε δανειο εκφρασμενο σε δραχμες ?

Οποτε, χρειαζεσαι να εχεις και μια καβατζα - εκτος Τραπέζης - σε άλλο ισχυρο νομισμα (δολλαριο ΗΠΑ) 'η soto $$$...

Παιδιά,
Ευχαριστώ που με μνημονεύετε, και με τιμά αυτό.
Να πω λοιπόν και κάτι ακόμα:

Το θέμα "δάνειο" έχει δυο όψεις:
Η μια είναι η αντικειμενική, μαθηματική, ρεαλιστική, όπως θέλεις πες το, εννοώ αυτήν που τα βάζεις κάτω με χαρτί και με μολύβι και βλέπεις τι σε συμφέρει. Μελετάς επιτόκια, χρόνους, τα πάντα, κάνεις όμως και παραδοχές, γιατί δεν μπορείς να έχεις όλα τα στοιχεία. Π.χ. πρέπει να κάνεις εκτίμηση, αν θα πάμε σε εθνικό (ή νότιας Ευρώπης λένε τώρα) νόμισμα, τι πιθανότητες υπάρχουν να συμβεί αυτό, σε πόσο χρόνο, και να βγάλεις συμπέρασμα για το τι πρέπει να κάνεις παραπέρα.
Έχω την αίσθηση ότι ΣΗΜΕΡΑ, όπως είναι τα πράματα (και αναφέρομαι στον μάλλον μεγάλο κίνδυνο αλλαγής νομίσματος) συμφέρει να τους χρωστάς. Ο λόγος είναι απλός:
Το €100.000 δάνειο σου (ή όσο είναι), θα μετατραπεί εν μια νυκτί στο νέο νόμισμα.
Προϊούσης της υποτίμησης του νομίσματος, θα υποτιμάται μαζί και το δάνειο σου.
Αν εσύ το κομπόδεμα το έχεις έξω από το σύστημα σε "σκληρό" νόμισμα, τότε αυτό δεν θα ακολουθεί την υποτίμηση του νέου νομίσματος (και του δανείου σου).
Επομένως σε συμφέρει να χρωστάς. Γιατί με όλο και μικρότερο ποσοστό του κομποδέματος θα εξοφλείς τις δόσεις σου.
Αν αυτά είναι δυσνόητα και θέλετε και αριθμητικό παράδειγμα, να σας γράψω.

Υπάρχει όμως και η άλλη όψη:
Και αυτή είναι η συναισθηματική.
Είναι αυτό που δεν σ' αφήνει να κοιμάσαι καλά, αν χρωστάς.
Και αυτό δεν αποτιμάται με αριθμούς, και είναι διαφορετικό από άνθρωπο σε άνθρωπο. Μα εντελώς διαφορετικό λέμε.
Και σ' αυτό δεν μπορούν να υπάρξουν γενικές συμβουλές, ακριβώς γιατί ο ένας χρωστάει 500k και κοιμάται σαν πουλάκι, και ο άλλος χρωστάει 3€ στον περιπτερά (γιατί δεν είχε ψιλά και πήρε την εφημερίδα έτσι - "μου τα δίνεις αύριο" του είπε ο περιπτεράς), και δεν του κολλάει ύπνος. "Να μην ξεχάσω να του τα δώσω του ανθρώπου", στριφογυρίζει στο μυαλό του όλη νύχτα.
Τι να του πεις αυτού του δεύτερου (υπάρχουν τέτοιοι), "ας το, μην το ξοφλάς, σε συμφέρει καλύτερα" ? Μα αν το κάνει, θα χάσει τον ύπνο του!
Πόσο αποτιμάται ο ύπνος?

maria (mb361) wrote: Καλημέρα Μαρία,
Τα καλύτερα κυμαινόμενα στεγαστικά επιτόκια κάθε τράπεζας, σύμφωνα με τον πίνακα ξεκινάνε από 2,67% και φτάνουν το 4% σήμερα.
Με τόσα κόκκινα δάνεια, εννοείται ότι εξετάζουν καλά την πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη και δύσκολα ξεπερνάνε το 70% την εμπορικής αξίας του ακινήτου.
Το βασικό σημείο που πρέπει να προσέξει ο δανειολήπτης σε αυτά τα κυμαινόμενα είναι το εάν η τράπεζα δίνει στον εαυτό της το δικαίωμα να μεταβάλει το περιθώριο (spread) του επιτοκίου κατά την διάρκεια του δανείου. Αν δεν αναφέρεται ρητά ότι το περιθώριο παραμένει σταθερό κατά την διάρκεια του δανείου, καλό είναι να αποφύγει αυτό το δάνειο.